我國(guó)普惠金融下階段發(fā)展重點(diǎn)是普惠融資，隨著相關(guān)政策對(duì)中小微企業(yè)的貸款扶持，眾多企業(yè)覺(jué)得貸款獲取更容易、便捷，但在規(guī)模擴(kuò)張較快的同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的下沉風(fēng)險(xiǎn)加大、觸達(dá)渠道匱乏、中小微企業(yè)信息受約束等問(wèn)題日益凸顯。中小微企業(yè)融資難、融資貴是歷史性問(wèn)題，其原因有融資需求者自身問(wèn)題、金融供給不足、信息不對(duì)稱(chēng)等原因。若要解決這些問(wèn)題，還需要借助金融科技的力量，基于大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用和深入融合。破邏輯之困、破安全之困、破數(shù)據(jù)之困，需要搭建場(chǎng)景式獲客、活客、留客。建立敏捷協(xié)同偏平化的組織架構(gòu)，打破傳統(tǒng)層級(jí)層級(jí)式、區(qū)域化、條線分割的制約。用活數(shù)據(jù)，推進(jìn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化，需要全面對(duì)接數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)時(shí)代。

一、小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

1、用戶體驗(yàn)感不足；

2、運(yùn)營(yíng)成本不斷攀升；

3、勞動(dòng)力過(guò)于密集；

4、缺乏有效觸達(dá)渠道，難以獲取新客戶，獲客難、成本高，規(guī)模擴(kuò)張背景下，優(yōu)質(zhì)客戶相對(duì)不足，業(yè)務(wù)下沉面臨較大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；

5、缺乏高質(zhì)量信息，數(shù)字普惠融資面臨較大的信息約束；

6、主流小貸模式人力資本和貸后風(fēng)險(xiǎn)突顯，成本收益難平衡；

7、缺乏針對(duì)小微企業(yè)信貸的長(zhǎng)期戰(zhàn)略、公司治理結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)及管理體系；

8、信貸產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，業(yè)務(wù)流程管理混亂，運(yùn)營(yíng)效益有待提高、風(fēng)險(xiǎn)管控弱；

9、不良資產(chǎn)快速攀升，擠壓信貸投放空間

10、信貸法律體系不完善，貸款效率與監(jiān)管難度難平衡

11、管理制度不健全，缺乏完整的信用數(shù)據(jù)；

12、傳統(tǒng)信貸管理模式，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整未跟上時(shí)代步伐；

二、金融企業(yè)如何應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)

1、加強(qiáng)信息化建設(shè)，在金融科技的強(qiáng)力驅(qū)動(dòng)下，科技賦能金融已成為金融科技企業(yè)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力；

2、調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸產(chǎn)品體系；

3、完善互聯(lián)網(wǎng)信貸法律體系，加強(qiáng)監(jiān)管力度；

4、構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)體系，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)模式；

5、大力發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)；

6、完善風(fēng)控體系；

7、以數(shù)字服務(wù)平臺(tái)為載體，創(chuàng)新獲客模式；

8、搭建金融服務(wù)平臺(tái)，廣泛連接賦能社會(huì)各方面價(jià)值信息源，將各類(lèi)連接網(wǎng)絡(luò)有機(jī)銜接起來(lái)，形成私域流量；

9、建立差異化多樣化的普惠融資供給生態(tài)；

10、建立健全數(shù)字信貸創(chuàng)新的基礎(chǔ)設(shè)施體系建設(shè)；

11、形成良好的數(shù)字普惠信貸治理結(jié)構(gòu)和秩序。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)勢(shì)在必行，金融科技將成為金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動(dòng)力和行業(yè)發(fā)展的新引擎，通過(guò)金融科技賦能，并結(jié)合自身的投研、運(yùn)營(yíng)、服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，將智能化、個(gè)性化、多樣化的金融產(chǎn)品帶給大家，讓大家享受更便捷的金融服務(wù)。四象聯(lián)創(chuàng)科技作為專(zhuān)業(yè)的金融科技綜合解決方案提供商，憑借豐富的經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，十余年來(lái)已形成金融類(lèi)產(chǎn)品體系，針對(duì)不同的金融場(chǎng)景提供合規(guī)、安全、靈活的互聯(lián)網(wǎng)+場(chǎng)景金融的一體化解決方案。