隨著政策的落地，助貸已成為當(dāng)下金融科技行業(yè)的熱詞，在未來助貸行業(yè)將迎來多重利好。有實(shí)力的助貸機(jī)構(gòu)有望獲得穩(wěn)健的發(fā)展機(jī)遇，其實(shí)助貸誕生已久，隨著行業(yè)的發(fā)展，如今的助貸行業(yè)已衍生出多樣化的合作模式。那么助貸業(yè)務(wù)如何融資、運(yùn)營、風(fēng)控呢？

    如何提升助貸業(yè)務(wù)效率，讓助貸可持續(xù)發(fā)展？

    四象助貸系統(tǒng)可有效幫助助貸機(jī)構(gòu)降低營銷獲客成本，增加資金來源，挖掘價值場景，完善貸前、貸中、貸后管理等，提升整個信貸業(yè)務(wù)效率，讓信貸業(yè)務(wù)安全運(yùn)行。

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    助貸業(yè)務(wù)在合法的前提下，還需要把控風(fēng)險，做好及時應(yīng)對突入起來的行業(yè)變化。助貸業(yè)務(wù)以風(fēng)控為核心，助貸生態(tài)應(yīng)該打造風(fēng)控閉環(huán)。從業(yè)務(wù)形式上來講，助貸是線上貸款業(yè)務(wù)的中間環(huán)節(jié)。雖然政策明確規(guī)定，助貸公司不能替代金融機(jī)構(gòu)做風(fēng)控，但是助貸機(jī)構(gòu)確實(shí)能夠給業(yè)務(wù)帶來不小的流量。

    助貸機(jī)構(gòu)存在的兩大風(fēng)險：

    1、風(fēng)控能力不足，導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險，同時會連帶合作的金融機(jī)構(gòu)。

    2、對借款人利率過高、欺詐宣傳、信息安全、暴力催收等。

    銀行在挑選合作助貸機(jī)構(gòu)方面比較謹(jǐn)慎，會考慮公司背景、高管背景、經(jīng)營情況、風(fēng)控技術(shù)、營銷推廣等方面。但是小貸公司以及消費(fèi)金融公司挑選助貸機(jī)構(gòu)的門檻相對較低，這其中確實(shí)存在較大風(fēng)險。

    如何解決助貸生態(tài)風(fēng)控？

    如今，助貸機(jī)構(gòu)與金融公司合作還是采用的融資擔(dān)保模式和信保模式，二者政策都作出了規(guī)范與約束。在未來，助貸機(jī)構(gòu)想用融資擔(dān)保模式，則必須持牌經(jīng)營，同時需要考察該融資擔(dān)保的增信能力和集中風(fēng)險度。目前，持牌助貸機(jī)構(gòu)并不多，大部分助貸機(jī)構(gòu)采用的是助貸業(yè)務(wù)模式中購買“財險”用來增信，正所謂的“貸款+保險”模式。

    首先，助貸平臺要按照客戶的風(fēng)險等級不同進(jìn)行劃分，雖然不能替代金融機(jī)構(gòu)做風(fēng)控，但是可以做一些“前置風(fēng)控”事項(xiàng)。從源頭上區(qū)分客戶的風(fēng)險等級，如果是客戶風(fēng)險降低，完全可以不需要信用保險，那么如果客戶存在一定的風(fēng)險，在信用借款的過程中，則需要客戶購買信用保險，以此來作為信用擔(dān)保。這樣既解決了風(fēng)控的問題，也解決了整個“強(qiáng)制搭售”的問題。

    對于保險公司來講，與助貸機(jī)構(gòu)合作等于在整個助貸業(yè)務(wù)線上深度綁定。保險公司也充當(dāng)了擔(dān)保的作用，具有一定的不可分割性。那么對于保險公司來講，政策約束是不能事前收費(fèi)，不能進(jìn)行砍頭息。而且，要在一定的程度上降低客戶的融資成本。

    從這兩點(diǎn)上來講，信保業(yè)務(wù)還是有足夠大的市場空間，確實(shí)能夠解決底層資產(chǎn)的風(fēng)控問題。雖然此前有媒體報道稱，有保險公司暫停了與助貸平臺的合作，但是從整個市場環(huán)境來講，這并不能阻礙信保業(yè)務(wù)的發(fā)展。畢竟，從“線上貸款”業(yè)務(wù)角度而言，應(yīng)該允許有一定的試錯空間，優(yōu)化整個鏈條。從擔(dān)保屬性上來講，保險公司的承?！叭萘俊边€是較為可觀，并且這種業(yè)務(wù)模式也能夠直接對于底層借款人進(jìn)行擔(dān)保，構(gòu)成風(fēng)控閉環(huán)。

    不管是線上貸款業(yè)務(wù)還是助貸業(yè)務(wù)，在“流量時代”的大背景下，核心依然是風(fēng)控。近期，多部門下發(fā)政策，要求對于線上貸款業(yè)務(wù)的各環(huán)節(jié)進(jìn)行公示，并且盡可能的壓低融資成本。鑲嵌在線上業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)中，助貸、信保業(yè)務(wù)未來應(yīng)該做到公開透明，貼合市場環(huán)境，不斷調(diào)整自身的產(chǎn)品要素，豐富整個線上貸款市場。

    不管是銀行、持牌消費(fèi)金融公司，還是零售信貸資產(chǎn)端企業(yè)，想要突破行業(yè)瓶頸，除了擁抱監(jiān)管，需要增強(qiáng)自身科技能力，以此適應(yīng)多變的助貸市場環(huán)境。四象助貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)有效助力助貸機(jī)構(gòu)穩(wěn)步式發(fā)展。